終身保険vsNISA｜一生涯の保障は本当に必要か

終身保険、本当に必要ですか？

「終身保険は一生涯の死亡保障があり、解約すればお金も戻ってくる」という説明で加入した方は多いでしょう。しかし、ファイナンシャルプランナーの多くは「多くの方に終身保険は不要」と言います。その理由を見ていきましょう。

終身保険とNISAの比較

項目	終身保険	掛け捨て＋NISA
死亡保障	一生涯	必要な期間のみ（安い）
資産形成	返戻率低め（手数料が高い）	長期運用で大きく増える可能性
途中解約	元本割れの可能性大	いつでも引き出し可能
月額負担	高い（保障＋貯蓄分）	定期保険は安価

「一生涯の死亡保障」が必要な人は限られる

死亡保険の本来の目的は「自分が死んだとき、残された家族の生活費を補う」ことです。

つまり保障が最も必要なのは、子どもが小さくて収入に依存している期間です。子どもが独立し、老後資金も準備できれば、高額の死亡保障は不要になります。

「一生涯の保障が必要」なケースは、特定の相続対策や障がい者の家族がいる場合などに限られます。

多くの人に向いている「掛け捨て＋NISA」の組み合わせ

1. 掛け捨て定期保険で最低限の死亡保障：月数百〜数千円で数千万円の保障
2. 差額をNISAで積立投資：長期運用で終身保険の返戻率を大幅に上回る可能性

具体例

終身保険（月3万円）の代わりに：

• 定期保険（20年・死亡保障3,000万円）：月3,000円
• 差額2万7,000円をNISAで積立（年利5%・20年）：約1,113万円に

まとめ

• 終身保険の貯蓄機能はコストが高く、資産運用としては非効率
• 死亡保障が必要なのは子どもが独立するまでの一時期が多い
• 「安い掛け捨て定期保険＋差額をNISAで積立」が多くの場合よりお得
• 今すでに終身保険に入っている場合は、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談して見直しを